総量規制対象外のカードローンを選ぶならどこ？

カードローンで年収の3分の1以上のお金を借りたい人は、総量規制対象外での借入方法を選必要があります。

とはいえ年収の3分の1を超える借り入れがまったくできないわけではありません。

今回は総量規制対象外となるカードローン7社と、例外となる貸付方法について解説していきます。

総量規制対象外になる借入とは？例外になる方法は3種類に分けられる

総量規制対象外でお金を借りる方法は、以下の3種類に分けられます。

総量規制対象外の種類	特徴	借り入れの例
例外貸付	・借り入れする人が不利益にならない貸付 ・総量規制を超えて借りられるが、他社借入に含まれる	・おまとめローン ・借り換えローン ・配偶者貸付 ・緊急で必要な医療費 ・事業主への事業資金の貸付 ・つなぎ融資
除外貸付	・過剰融資を防ぐ目的にそぐわない貸付 ・借入額は総量規制の対象外となり、他社借入に含めない	・自動車ローン ・住宅ローン ・不動産担保ローン ・リバースモーゲージ ・高額医療費 ・奨学金
法律的に対象外	・総量規制においての他社借入にはあたらない（貸金業法対象外）	・銀行のローン全般 ・ろうきん、信金などのローン全般 ・質屋 ・クレジットカードのリボ払い

例外貸付のローンなら年収の3分の1を超えていても借り入れに影響ない

例外貸付にあたる「おまとめローン」や「借り換えローン」は、総量規制を前提としたローンで契約自体が年収の3分の1を超えていても問題ありません。

ただし借入残高としてカウントはされるため、総量規制オーバーの状態でさらに借り入れを増やせない点は注意すべきポイントです。

例外貸付：契約者に有利な契約ができるおまとめローン

総量規制以上を借りられる例外貸付のうち、特に便利に使えるのが「おまとめローン」です。

おまとめローンはその名のとおり、複数社の借り入れをまとめて一社にでき、返済窓口を絞って負担を減らせるローン。

複数ある他社借入を1つにまとめるだけでなく、以下2つのいずれかを満たす貸し付けでなければいけません。

総量規制の「例外貸付け」に分類される契約
①顧客に一方的に有利となる借換え
②借入残高を段階的に減少させるための借換え
（以下略）
引用元：日本貸金業協会

「一方的に有利になる借換え」とは、借換前よりおまとめローンの方が低い金利でなければならないことを指します。

残高を減らすのが目的のため、消費者金融各社のおまとめローンは返済専用です。

追加借入できない点が、通常のカードローンとは大きく異なります。

信用情報機関の統計によると、例外貸付のうちおまとめ・借り換えローンの利用者数は半数以上。

毎月の返済負担が軽くなったり、返済総額が下がったりと消費者金融のおまとめローンはメリットも大きいため利用者が多いです。

		JICC	CIC
例外貸付全体の件数		376,458件	474,958件
借り換え（借り換えローン）	件数（割合）	31,460件（8.3％）	99,458件（20.9％）
	1件あたりの借入残高	81.6万円	53.5万円
段階的借り換え（おまとめローン）	件数（割合）	213,695件（56.8％）	208,384件（43.9％）
	1件あたりの借入残高	89.9万円	90.4万円

参照元：JICC｜信用情報に関する統計、CIC｜貸金統計データ

おまとめローンで段階的借り換えを行っている人は、1人あたり約90万円の借り入れを1本にまとめています。

返済専用となり当初は不便を感じる可能性もありますが、毎月の返済に追われる生活から抜け出すチャンスです。

カードローンやキャッシングの借入グセをなくしたい人には、特に向いています。

おまとめローンの即日融資は難しいケースが多い

おまとめローンだと、カードローンの審査が早い消費者金融であっても即日融資は厳しいです。

たとえばオリックスマネーの場合、審査時間には以下の違いがあります。

	審査時間
カードローン	最短60分
おまとめローン	最短翌営業日

主な理由は以下の通り。

通常のカードローンでは、審査によって決めるのは限度額と金利しかありません。

おまとめローンでは、借り換え前の借入残高のうち、どこまでおまとめできるかの審査も必要で、収入証明書類の提出も金額に関わらず必須。

審査通過後は借り換え前の借入先への返済が先に行われるため、手続きが多い借入方法となります。

返済日ギリギリで焦らないよう、日数には余裕をもって申し込みましょう。

ろうきんやJAは低金利でおまとめできるが審査は厳しい

ろうきん（労働金庫）やJAにもおまとめローンがありますが、金利が比べて低い分審査は厳しいです。

ろうきんは消費者金融や銀行と違い、営利目的の団体ではないのが低金利の理由。

利益が少ないため、貸し倒れとなり返済されなくなったとき運営へのダメージが大きいです。

確実に返済してくれる人のみを厳選したい意向がはたらくため、消費者金融よりも審査通過は難しいと考えましょう。

申し込みや契約手続きに来店が必要となるケースが多いため、多忙な人にも不向きです。

平日日中の窓口での手続きに抵抗がなく、とにかく金利の低さを重視したい人はろうきんを選びましょう。

配偶者貸付も例外貸付の1つ

例外貸付の1つである配偶者貸付は、自身と配偶者の年収を合算した金額の3分の1まで借りられる制度です。

配偶者貸付の総量規制対象外における貸付限度額は以下のとおり。

	総量規制における貸付限度額
	一般的なカードローン	配偶者貸付
妻（年収90万円）	30万円	130万円
夫（年収300万円）	100万円

上記の例では、年収90万円の妻でも配偶者貸付を利用すれば130万円まで借りられます。

現在他社で借り入れがある場合は、130万円から借入残高をマイナスした額が最大限度額です。

	他社借入	配偶者貸付の貸付限度額（最大）
妻（年収90万円）	0円	130万円－80万円＝50万円
夫（年収300万円）	80万円

配偶者に内緒で借りられず、申し込みの際は配偶者自筆の同意書が必要です。

カードローンで配偶者貸付を利用した場合、返済の義務は申込者のみに発生し、配偶者は連帯保証人や連帯債務者にはなりません。

配偶者貸付は取り扱いが少なく、現在申し込める主な業者はベルーナノーティスくらいです。

項目	詳細
公式サイト	https://www.b-loan.jp/guide/ladys/spouse/
金利	4.5％～18.0％
限度額	最大300万円
必要書類	・夫婦それぞれの本人確認書類 ・夫婦の氏名、住所、生年月日、続柄が記載されている住民票の写し ・配偶者の同意書 ※審査によっては収入証明書も必要

総量規制以上の借り入れが必要で、配偶者の同意が得られる人はベルーナノーティスに申し込みましょう。

契約金額が大きいローンは除外貸付として総量規制の対象外になる

除外貸付にあたる「住宅ローン」や「自動車ローン」は契約額そのものが大きく、年収の3分の1を超えてしまうことが予想されるため、そもそも総量規制での借入残高からは除外されます。

例えば奨学金の借入残高だけで年収の3分の1をオーバーしていても、追加でカードローンの契約は可能です。

除外貸付：自動車ローンは金額が大きく総量規制の対象にならない

自動車ローンの契約は総量規制対象外です。

現在自動車ローンで年収の3分の1以上借り入れがある人でも、各種カードローンは契約可能です。

現在すでに総量規制に迫る借り入れがあり、自動車関連の大きな出費がある予定なら自動車ローンに申し込みましょう。

総量規制ギリギリの借入がある人でも、自動車ローンの審査に通過する可能性はあります。

ただし、他社借入の毎月返済額が多い状態のため、期待する審査結果が得られない場合も。

住宅や自動車など金額が大きいローンを申し込むなら、できる限り借入残高を減らした状態にしましょう。

貸金業法に当てはまらない機関からの借り入れは総量規制の対象外

「総量規制」は貸金業法の一部なため、貸金業法に当てはまらない機関からの貸し付けは総量規制の対象外となります。

しかし、金融機関の審査では返済能力の有無が重要視されるため、銀行カードローンでも同様に総量規制を大きく上回る契約は難しいです。

貸金業法の影響を受けないからと言って、むやみに銀行カードローンを申し込むのは避けましょう。

貸金業法の対象外：銀行カードローンは年収の2分の1までなら可能性がある

銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、限度額は年収の2分の1程度と考えられます。

融資上限枠の設定状況（令和元年）

		自行・他行カードローン＋貸金業者	自行カードローン＋貸金業者	自行カードローン＋他行カードローン	自行カードローンのみ	規制検討中
融資上限	年収の3分の1	14行	1行	2行	2行	6行
	年収の2分の1	83行		2行	1行
	年収と同額	5行			1行

引用：金融庁｜銀行カードローンのフォローアップ調査結果について

銀行のうち約1割は総借入額が年収の3分の1まで、約7割が年収の2分の1までとの調査結果が出ています。

以前は消費者金融カードローンで借り入れがあっても、総量規制対象外だからと上限なしで貸し付けていました。

結果、多重債務者を多数生み出してしまい、ほとんどの銀行で貸金業法並みに厳しく自主規制を行っています。

年収2分の1までが限度額上限の銀行なら、総量規制を超えてわずかに借りられる可能性も。

	年収の3分の1	年収の2分の1
年収200万円	66.6万円	100万円
年収300万円	100万円	150万円
年収400万円	133.3万円	200万円
年収500万円	166.6万円	250万円

年収300万円の人なら、銀行によっては総量規制＋50万円程度借りられる可能性があります。

メガバンクのカードローンでは、みずほ銀行のみ借入総額は年収の3分の1までとすると公表済み。

みずほ銀行は融資の上限額を利用者の年収の2分の1から3分の1に引き下げ、年収証明が必要な融資額も「200万円超」から下げる。
引用元：日本経済新聞

総量規制対象外の事例として三井住友銀行は、フリーローンの限度額が他社借入も含め年収の2分の1以内です。

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」も、他のメガバンクと足並みを揃えていると考えられます。

年収2分の1が限度額の銀行カードローンを探すなら、自主規制の厳しいメガバンクよりも地元にある地方銀行に申し込みましょう。

質屋なら総量規制に関わらず即日融資が可能

質入れできる貴金属やブランド品があるなら、総量規制対象に関係なく借りられます。

査定が済めば、査定額の7割から8割程度の金額の即日融資が可能。

返済期限は原則3か月と短いため、返済計画を十分に練ってから利用しましょう。

全額返済できる予定が立っており、質入れできるものを持っているなら総量規制対象外となる質屋を利用しましょう。

総量規制オーバーでも借りられるカードローン7社

総量規制対象外に該当するカードローンで、最も代表的な存在がおまとめローンです。

おまとめローンや借り換えローンを取り扱うローン会社7社を厳選して紹介します。

※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。

アイフルのおまとめMAXならリボ払いもまとめて返済

項目		詳細
公式サイト		https://www.aiful.co.jp/
金利		3.0％～17.5％
最大限度額		800万円
返済期限		最長10年（120回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	〇
	銀行カードローン	〇

アイフルには「おまとめMAX」と「かりかえMAX」の総量規制対象外になるローンが2種類あります。

中でもおまとめMAXは、おまとめ対象にショッピングリボや銀行カードローンも含められるのが特徴。

リボ払いは、日常使いのクレジットカードだと残高が減りにくく、おまとめローンでまとめられれば、効率よく残債を減らせます。

リボ払いも銀行カードローンも他社では対象外となるケースが多いため、どちらかの利用額が多い人に向いています。

プロミスのおまとめローンは年収の3分の1を超えても契約できて審査に不安がある人向け

項目		詳細
公式サイト		https://cyber.promise.co.jp/
金利		年6.3％～17.8％
最大限度額		300万円
返済期限		最長10年（120回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	×
	銀行カードローン	×

プロミスのおまとめローンは、公式サイトでも「年収の3分の1以上の借り入れがある人におすすめ」と記載があります。

こんな方におすすめ
貸金業者からの複数ローンをお借入のお客さま
総量規制における年収1／3を超えるお借入があるお客さま
引用元：プロミス

多額の他社借入で審査に不安がある人に向いています。

プロミスの金利は最高でも17.8％のため、他社借入の金利が18.0％以上なら利息削減にも期待大。

毎月返済額が低めの水準のため、総量規制を超えて借りたとしても返済負担の軽減にもつながります。

借入残高	プロミス	A社	B社
50万円	13,000円	15,000円	15,000円＋利息
100万円	26,000円	30,000円	20,000円＋利息
150万円	30,000円	37,500円	30,000円＋利息

プロミスでまとめれば、毎月の返済額を抑えながら着実に残高を減らせます。

毎月多額の返済で生活が圧迫されている人は、総量規制対象外になるプロミスのおまとめローンに申し込みましょう。

SMBCモビットのおまとめローンはWeb完結可能

項目		詳細
公式サイト		https://www.mobit.ne.jp/
金利		3.0%～18.0%
最大限度額		500万円
返済期限		13年4か月（160回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	×
	銀行カードローン	×

SMBCモビットのおまとめローンは、郵送物なしのWeb完結で契約手続きを完了できます。

申し込みは電話となり、審査通過後の手続きはWebのみとなるためスマホ1つあればOK。

返済にはVポイントが利用できるため、効率よく返済が進められます。

おまとめローンを利用できるのは、すでにSMBCモビットの審査に通過して入会済みの人のみです。

利用を考えているけど入会していない人は、通常のカードローンで審査に通過する必要があります。

まだ総量規制までわずかでも余裕がある人は、カードローンへの申し込みを済ませましょう。

アコムは返済期間が長めで毎月の負担を軽減しやすい

項目		詳細
公式サイト		https://www.acom.co.jp/
金利		7.7%～18.0%
最大限度額		300万円
返済期限		最長12年3か月（146回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	×
	銀行カードローン	×

アコムの返済期間は、最長12年3か月と長めの設定。

他社では10年程度が多いので、毎月の返済金額をできるかぎり少なくしたい人に向いています。

上限金利は18.0％ですが、おまとめローンは申込者に有利な契約しかできないため今より低い金利で借入できる可能性があります。

アコムは審査通過率が高いカードローン会社のため、他社の審査で落ちた経験がある人でもチャンスがあります。

	2023年4月の審査通過率
アコム	40.7％
消費者金融全体	33.9％

参照元：日本貸金業協会｜月次統計資料、アコムマンスリーレポート

審査落ちを避けたい人にも、申込先の候補に入れてほしいカードローン会社です。

レイクは上限金利17.5％だから少額のおまとめも負担減

項目		項目
公式サイト		https://lakealsa.com/
金利		6.0％～17.5％ ※100万円以上の場合、6.0%～15.0%
最大限度額		500万円
返済期限		最長10年（120回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	×
	銀行カードローン	×

レイクのおまとめローン「レイク de おまとめ」は、上限金利17.5％と消費者金融の中では低めの水準です。

他社借入の金利が18.0～20.0％と高い人にとっては、大きく利息を減らせるチャンス。

中小消費者金融など、金利が高めのカードローンで複数借りている人はレイクでのおまとめが向いています。

50万円で契約した場合の毎月の返済額は以下の通り。

返済期間（回数）	毎月返済額
3年（34回）	19,000円
5年（59回）	13,000円
7年（78回）	11,000円

少額融資でも、複数社からの借り入れなら上記の金額を簡単にオーバーして毎月の負担が重たくなります。

総量規制を超えるほどではなくても、借入数が多い人はおまとめローンを利用しましょう。

借入数が多くても、おまとめローンを利用すればレイクが代わりに完済してくれて手間がかかりません。

オリックスマネーおまとめローンは他社借入の返済をおまかせ可能

項目		詳細
公式サイト		https://www.orixcredit.co.jp/
金利		3.0％～17.8％
最大限度額		800万円
返済期限		8年（96回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	〇
	銀行カードローン	〇

オリックスマネーのおまとめローンは、入会手続き後に他社借入の返済先に直接振り込んで清算してもらえます。

自分で振り込めますが、おまかせした方が返済証明不要で後の手続きが簡単です。

おまとめ対象にはショッピングリボや銀行カードローンも含まれており、1つずつ返済するのが面倒な人にとっては便利。

借り入れに加えて複数のリボ払いがある人も、支払いをすっきり1本化できる可能性があります。

審査結果の解答は最短翌日と、おまとめローンの中ではスピーディーに融資まで進める点も魅力的。

今月の支払いや返済がピンチの人は、支払日の到達前にオリックスマネーへの申し込みを済ませましょう。

ダイレクトワンなら銀行カードローンもまとめて借り換えられる

項目		詳細
公式サイト		https://www.directone.co.jp/
金利		4.9%～18.0%
最大限度額		300万円
返済期限		最長10年（120回）
おまとめ対象	消費者金融	〇
	クレジットカードキャッシング	〇
	ショッピングリボ	〇
	銀行カードローン	〇

ダイレクトワンは、中小消費者金融ながら銀行カードローンやショッピングリボもおまとめ対象です。

中小とはいえ、スルガ銀行グループに属する貸金業者のため消費者金融の利用が不安な人にも向いています。

申込方法は電話のみで、フリーダイヤルのため電話料金はかかりません。

平日の夜20時までが電話受付時間のため、急ぐ人は早めに申し込みましょう。

契約方法は、静岡県や山梨県などにある店舗での契約と、郵送手続きの2種類。

店頭に行ける人は時間短縮ができて、スピーディーな融資が可能です。

銀行カードローンやリボ払いなど、おまとめ対象が合計300万円以下の人はダイレクトワンを選びましょう。

総量規制以上を借りたいときは？審査に通るコツと条件

総量規制オーバーの状態は、多重債務手前だと思われるケースもあり審査通過にはコツが必要です。

申込前の準備は特に重要で、審査前の信用情報ステータスにも気を配らなくてはなりません。

特に総量規制以上のお金を借りるうえで重要なのが以下の3点。

総量規制オーバーでの審査は、借り入れの新規申込者と比べると明らかに不利です。

返済遅延や書類の不備など、少しのマイナス要素も許されません。

追加で借りても返済能力が十分にあると、信用情報からアピールする必要があります。

1社でも返済遅延を起こすと審査難易度は跳ね上がる

すでにある借り入れで返済遅延を起こすと、すぐ信用情報に反映されます。

信用情報は、傷が付いていない状態をキープし続けなければ審査に悪影響を与えます。

1回の遅延でも、「すでに多重債務に陥っているのでは」と疑われやすく審査落ちにつながりやすいです。

返済遅延がない、きれいな信用情報なら借入額が多くても真面目に返済できると印象付けられます。

もし返済が遅れそうなら、返済日が過ぎる前に借入先に相談しましょう。

例えば、アイフルでは約定返済よりも低額な最低返済額で返済が可能です。

総量規制オーバー可能な借入には収入証明書類を揃えてから申し込む

おまとめローンをはじめ、総量規制オーバー可能な借り入れは収入証明書類の提出を求められるケースが多いです。

収入証明書として提出できる書類の例は以下の通り。

源泉徴収票は毎年12月頃、税額通知書は毎年5～6月頃に勤務先から受け取ります。

給与明細書は2か月分必要なケースが多いです。

所得証明書は、市町村役場やコンビニのマルチコピー機でいつでも発行可能。

会社発行の収入証明書類が手元にない人は、所得証明書を発行しましょう。

総量規制対象外でも借入残高や件数を減らせると返済能力をアピールできる

総量規制対象外の借り入れであっても、なるべく借入残高や件数を減らしてから審査を受けましょう。

信用情報にローンを完済した情報が載っていると、資金管理能力が高いとみなされ好印象です。

積極的に返済する姿勢も、返済能力をアピールできます。

少額の借り入れが複数ある場合は、借り入れを一本化して使わないカードローンを解約しましょう。

返済を進めているアピールになるだけでなく、借入件数を減らせるので審査にいい影響を与える可能性があります。

返済に追われるのではなく、返済がコントロールできていると判断されれば審査通過に近付きます。

複数社から借り入れがある人は、すぐ返済して解約できるカードローンがないか確認しましょう。